1、首期能多交当然要多交了,最好一次付清 2、无论公积金贷款还是商业贷款,利率分1~5年、5~20年的,年限越少越好 3、公积金贷款审核比较严格,最多贷30万,而且很多开发商不愿意做公积金贷款 4、商业贷款:比如,贷款30万,20年要多还大概15万。要注意的就是你的收入,因为有等额本息、等额本金两种方法。 1)等额本息:每月还相同数额(即20年的本金和利息每个月平均),好处是前期压力小,坏处是要提 展开
1、首期能多交当然要多交了,最好一次付清 2、无论公积金贷款还是商业贷款,利率分1~5年、5~20年的,年限越少越好 3、公积金贷款审核比较严格,最多贷30万,而且很多开发商不愿意做公积金贷款 4、商业贷款:比如,贷款30万,20年要多还大概15万。要注意的就是你的收入,因为有等额本息、等额本金两种方法。 1)等额本息:每月还相同数额(即20年的本金和利息每个月平均),好处是前期压力小,坏处是要提前还贷的非常不划算。 2)等额本金:每月等额偿还本金后根据剩余的本金计算利息。初期本金多,利息多,因此还款数额多。好处是每月递减,可减少利息支出,并且非常适合想提前还贷的家庭。坏处就是初期压力大一些。 总而言之呢,如果你真的要贷款20年的话,等额本息要比等额本金多还好几万,差别很大,利弊都分析给你看了,你可以就自己的实际情况选择。:) 你还敢买房子?还敢按揭买?!我想平静地和你说:房地产按揭贷款购房,对我们这些平民百姓来说,本质上是一种昂贵的个人消费,而不是投资。我想特别提请大家注意这一点,因为这和我们底下的讨论密切相关。 房地产火爆的根源,应该可以追溯到97年亚洲金融危机后。中国出口受挫,不得不开始进行国家投资,推动经济的发展,而房地产作为拉动经济的杠杆,自然受到重视。而在97年到2000年的那段日子里,一些企业主,富裕的个人,由于缺乏好的投资项目,加上房价确实处在最低点,于是他们成为的购房的中坚力量。房地产市场因此开始缓慢复苏. 可是在2000年之后,购房的主体发生了变化。一些比较富裕的中产阶级,由于受到富裕阶层购房的示范效应的影响,开始加入购房的行列。由于这一阶层远较富裕阶层人数为多,因此房价开始上扬。 到了中产阶层基本购买完毕,普通有需求的老百姓,即工薪阶层,开始意识到住房价格飞涨的时候,他们也就加入了购房的行列。由于他们人数众多,因此住房价格开始飞涨。加上股市不振,大量资金涌入房地产,投机泡沫开始了。 按揭购买房屋的主体,恰恰正是最没有购买力的工薪阶层。用按揭在最高价买房的,也恰恰正是我们的工薪阶层。这就是问题所在。当然还有一些炒家,但在这里我们忽略不计。 按揭到底是什么?有很多媒体认为按揭是个好东西,按揭让你提前享受,按揭让你美梦成真。可是从本质上来讲,按揭会让你负债累累。我们来看看按揭的过程。你去买房子,然后申请按揭。银行把钱付给开发商,开发商把房子交给你,你向银行承担债务,并签下了一份抵押贷款的合同。在这里面开发商自然是最没有风险的,按过不提。银行赚了钱,你得到了房子,皆大欢喜。不用付房租,省下了一大笔开支,爽!但是有几个问题请你先注意,然后再爽: 第一,银行贷款利率没有锁定,而且银行的利率正处于历史的最低点。大家回想一下,中国的金融历史是通货膨胀的历史,还是通货紧缩的历史?考虑到医疗,教育,房产等等,人民币的购买力真的上升了吗?一个发展中的国家,到底是应该通货膨胀多些,还是通货紧缩多些?我们的工资真的已经跟上了通货膨胀的步伐?按照目前的趋势,中国的存贷利率差还将扩大。请大家自己算一下,如果一年期存款利率提高到约4%这一历史平均水平,注意,是存款利率,长期贷款利率到达7%甚至更高的时候,你真正为房子付出的人民币会是多少?现在的贷款利率是不真实的,他让一些根本就买不起房子的人有资格买房! 第二,你虽然按揭买了房子,但是房子不是你的,而且房价的下跌和你有直接的关系。我个人认为买房和融资租赁,就是分期付款到期拥有财产的方式比较相近。都是分期付款,到期后标的归个人所有。一般来说,融资租赁的设备能够产生效益,并用来支付分期付款;可是按揭贷款买了房子,不但不能产生效益,而且你还要花很多钱装修,每个月的物业费,暖气费等等等等,再加上首付资金在30年里面的机会成本,还有你支付的利息。你可以算一算,你究竟花了多少钱?我不是说不该花这笔钱,可是如果和你的收入比比,你还那么自信吗?你还觉得你省下了房租吗? 两者的共同点是,如果你不能支付分期付款,租赁方就要收走资产。这下明白了,原来房子不是你的,只不过是你从银行租的。对于按揭贷款的你来讲,不过原来是给房东打工,现在是给银行打工罢了。很残酷吧,但是现实如此。 如果经济萧条,房价下跌,对你的影响也不小。上海的房价是6000平米,上海人一年的人均收入是15000,一个人辛苦一年不吃不喝,要买一套80平米的房子要30年。房产里面的泡沫,毋庸置疑。如果房价下跌,比如说从50万到40万,银行的利率又上升的话,你等于是在用原来的贷款养现在的房子,那自然是供一个月,亏一个月。如果在失业,或者减薪,那估计你只有被收房子的份了. 最后啊,一个大家都忽略掉的问题啊,就是房子的折旧。房子究竟怎么来计算折旧?从国外的惯例来看,一般来说是按照30年来摊消,也就是3.33%/年。我们国家也差不多是这样。可是注意,人家的摊销是建立在建筑物加土地的基础上,而对于我们个人来说,我们需要摊销的仅仅是房屋的价格。可是想想,我们能按照30年来对我们的房子计提折旧吗?不多说了,省得那些所谓以房养房的人提心吊胆。 收起
